Σε μια νέα εποχή για την τραπεζική, όπου ο πελάτης δεν θα χρειάζεται απαραίτητα να «πηγαίνει στην τράπεζα», αλλά η ίδια η τραπεζική υπηρεσία θα βρίσκεται εκεί όπου πραγματοποιείται η συναλλαγή, οδηγεί η τεχνολογική εξέλιξη και η ανάπτυξη του embedded finance.
Αυτό ήταν το βασικό μήνυμα του Deputy CEO της Eurobank, Ιάκωβου Γιαννακλή, μιλώντας στη ΔΕΘ, στο πλαίσιο του Hellenic Growth Agora που διοργάνωσε το Εθνικό Αναπτυξιακό Ταμείο.
Όπως εξήγησε, οι υπηρεσίες νέας γενιάς αναμένεται να κάνουν την τραπεζική «λιγότερο ορατή, αλλά περισσότερο παρούσα» στα σημεία όπου πραγματικά τη χρειάζεται ο πελάτης. Η τραπεζική υπηρεσία θα ενσωματώνεται όλο και περισσότερο στη δραστηριότητα του καταναλωτή, είτε αυτός αγοράζει ένα προϊόν, είτε χρειάζεται χρηματοδότηση είτε πραγματοποιεί μια συναλλαγή.
Στο επίκεντρο αυτής της αλλαγής βρίσκεται το embedded finance, δηλαδή η ενσωμάτωση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στο περιβάλλον όπου ήδη κινείται ο πελάτης. Η αλλαγή, όπως ανέφερε ο κ. Γιαννακλής, δεν αφορά απλώς το κανάλι μέσω του οποίου παρέχεται μια τραπεζική υπηρεσία, αλλά το ίδιο το σημείο και τη στιγμή κατά την οποία αυτή γίνεται διαθέσιμη.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί η αγορά ενός αυτοκινήτου. Η πραγματική ανάγκη του καταναλωτή δεν είναι να αποκτήσει ένα δάνειο, αλλά να αγοράσει το αυτοκίνητο. Η χρηματοδότηση μπορεί, επομένως, να ενσωματώνεται απευθείας στο σημείο της αγοράς, χωρίς ο πελάτης να χρειάζεται να μεταβεί πρώτα στην τράπεζα ή να διακόψει τη διαδικασία για να ξεκινήσει μια ξεχωριστή τραπεζική συναλλαγή.
Αντίστοιχα λειτουργούν λύσεις όπως το Buy Now Pay Later στο ηλεκτρονικό εμπόριο, όπου η πίστωση μεταφέρεται πιο κοντά στη στιγμή της αγοράς και αποτελεί μέρος της συνολικής εμπειρίας του πελάτη, αντί να λειτουργεί ως μια ανεξάρτητη τραπεζική διαδικασία.
Η ίδια λογική μπορεί να εφαρμοστεί και στις επιχειρήσεις. Πληρωμές, στοιχεία για τις χρηματοροές και πρόσβαση σε χρηματοδότηση μπορούν να ενσωματώνονται στα εργαλεία που χρησιμοποιούν ήδη καθημερινά οι επιχειρήσεις, όπως τα συστήματα ERP. Με αυτόν τον τρόπο, η τραπεζική υπηρεσία μεταφέρεται μέσα στο επιχειρηματικό περιβάλλον, αντί η επιχείρηση να χρειάζεται να μετακινείται σε διαφορετικές πλατφόρμες και διαδικασίες.
Η εξέλιξη αυτή μεταβάλλει παράλληλα και τον ίδιο τον ρόλο της τράπεζας. Από έναν «προορισμό» στον οποίο πρέπει να απευθυνθεί ο πελάτης, η τράπεζα μπορεί να εξελιχθεί σε πλατφόρμα και αξιόπιστο συνεργάτη πίσω από διαφορετικά οικοσυστήματα, συνδυάζοντας τεχνολογία, χρηματοδότηση, δεδομένα, διαχείριση κινδύνου και εμπιστοσύνη.
Σύμφωνα με τον κ. Γιαννακλή, η τεχνολογία δημιουργεί πραγματική αξία όταν μειώνει τα βήματα, τον χρόνο και την πολυπλοκότητα για τον πελάτη. Το ζητούμενο δεν είναι απλώς να μεταφερθεί μια υφιστάμενη διαδικασία από το φυσικό κατάστημα σε μια οθόνη, αλλά να επανασχεδιαστεί συνολικά η διαδικασία ώστε ο πελάτης να χρειάζεται να κάνει λιγότερα.
Ήδη, η συνεργασία τραπεζών και Δημοσίου δείχνει στην πράξη προς αυτή την κατεύθυνση. Η μετάβαση από την ανταλλαγή εγγράφων στην ασφαλή ανταλλαγή δεδομένων, πάντα με τη συναίνεση του πολίτη, περιορίζει σημαντικά τη γραφειοκρατία.
Το e-KYC αποτελεί χαρακτηριστικό παράδειγμα, καθώς στοιχεία που στο παρελθόν έπρεπε να συγκεντρωθούν από τον ίδιο τον πελάτη και να προσκομιστούν στην τράπεζα μπορούν πλέον να αντλούνται ψηφιακά από την πηγή τους. Στο ίδιο πλαίσιο εντάσσονται η ηλεκτρονική Υπεύθυνη Δήλωση και Εξουσιοδότηση, η Ψηφιακή Βεβαίωση Εγγράφου και το Gov.gr Wallet.
Το επόμενο μεγάλο στοίχημα, ωστόσο, είναι η εφαρμογή αυτής της λογικής σε πιο σύνθετες διαδικασίες. Χαρακτηριστική περίπτωση είναι το στεγαστικό δάνειο, όπου εξακολουθεί να υπάρχει σημαντική πολυπλοκότητα γύρω από στοιχεία ακινήτων, τίτλους, συμβόλαια και διαφορετικούς ελέγχους.
Η μεγαλύτερη διασύνδεση με το Κτηματολόγιο και άλλα αξιόπιστα μητρώα θα μπορούσε να περιορίσει σημαντικά τον χρόνο, τα δικαιολογητικά και τα επιμέρους βήματα που απαιτούνται για την ολοκλήρωση μιας τέτοιας διαδικασίας.
Το ζητούμενο, επομένως, είναι η δημιουργία ενός πιο ενιαίου ψηφιακού οικοσυστήματος, στο οποίο τράπεζες, Δημόσιο, μετακινήσεις ή ταχυδρομικές υπηρεσίες δεν θα αντιμετωπίζονται ως ξεχωριστά «silos», αλλά ως διαφορετικά κομμάτια της ίδιας καθημερινότητας του πολίτη.
Η κατεύθυνση που περιέγραψε ο κ. Γιαννακλής είναι σαφής: αντί ο πελάτης να χρειάζεται να μετακινείται συνεχώς μεταξύ διαφορετικών διαδικασιών και πλατφορμών, οι υπηρεσίες θα πρέπει να συνδέονται μεταξύ τους και να εμφανίζονται στο σημείο όπου ήδη βρίσκεται και δρα ο ίδιος. Έτσι, η τραπεζική του μέλλοντος δεν θα είναι απαραίτητα πιο εμφανής, αλλά θα είναι πολύ περισσότερο ενσωματωμένη στην καθημερινή οικονομική δραστηριότητα.
