Αρχίζει να μην φαίνεται πολύ μακρινή πλέον η εποχή (2022) που οι τράπεζες έδιναν επιτόκια πολύ κοντά στο μηδέν ακόμη και στις προθεσμιακές καταθέσεις. Ήδη οι τράπεζες αρχίζουν να μεταφέρουν με αρκετά επιθετικό τρόπο στους αποταμιευτές τις μειώσεις επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, με αποτέλεσμα τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων να υποχωρούν και πάλι προς το μηδέν.
Η Εθνική Τράπεζα έδωσε το σύνθημα της... γενικής υποχώρησης των επιτοκίων στις προθεσμιακές καταθέσεις με τις αλλαγές που έθεσε σε ισχύ από τον Νοέμβριο. Είναι χαρακτηριστικό ότι στις προθεσμιακές με διάρκεια 12 μηνών οι αποδόσεις έπεσαν στο 0,75% από 1% προηγουμένως, ενώ για ένα επιτόκιο οριακά υψηλότερο από 1% ο καταθέτης θα πρέπει να κλείσει τα χρήματά του για 18 μήνες. Προϊόντα υψηλής απόδοσης που είχαν καθιερωθεί το 2023, εν μέσω των αυξήσεων στα επιτόκια της ΕΚΤ, καταργήθηκαν από την τράπεζα.
Ειδικότερα, στην e-προθεσμιακή κατάθεση (για ποσά από 3.000€ έως 200.000€ και με καταβολή τόκων στη λήξη) ισχύουν οι ακόλουθες αλλαγές:
- 6 μήνες: Μείωση σε 0,75% (από 0,80% προηγουμένως)
- 9 μήνες: Μείωση σε 0,75% (από 1% προηγουμένως)
- 12 μήνες: Μείωση σε 0,75% (από 1% προηγουμένως)
Για τη Νέα Προθεσμιακή Κατάθεση της Εθνικής με 12μηνη διάρκεια και για ποσά από 3.000 ευρώ και πάνω τα επιτόκια διαμορφώνονται ως εξής:
- 0,4% για ποσά έως 60.000 ευρώ
- 0,5% για ποσά από 60.000 έως 200.000 ευρώ
- 0,6% για ποσά από 200.000 ευρώ και άνω
Η Νέα Προθεσμιακή Κατάθεση διάρκειας 18 μηνώ, για ποσά από 20.000€ και πάνω, προσφέρει επιτόκιο 1,05% (για ποσά από 20.000 έως 200.000 ευρώ) και 1,1% για μεγαλύτερα ποσά.
Παρά τα χαμηλά επιτόκια, οι τραπεζικές καταθέσεις αυξάνονται και οι τράπεζες δεν έχουν λόγους να ανησυχούν για τη ρευστότητά τους. Το ετήσιο ποσοστό αύξησης των καταθέσεων του ιδιωτικού τομέα επιταχύνθηκε το διάστημα Ιανουάριος-Αύγουστος 2025, σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ. Τον Αύγουστο 2025, οι καταθέσεις των νοικοκυριών κατά 1,0 δισ.. ευρώ. Ο ετήσιος ρυθμός αύξησης των καταθέσεων των των νοικοκυριών επιταχύνθηκε, αλλά παρέμεινε σχετικά χαμηλός (3,4% τον Αύγουστο 2025).
Το χαμηλό επίπεδο των επιτοκίων καταθέσεων (τόσο σε ονομαστικούς όσο και σε πραγματικούς όρους) τα τελευταία χρόνια ενθάρρυνε μια σημαντική μετατόπιση κεφαλαίων από τις καταθέσεις νοικοκυριών σε άλλες επιλογές αποταμίευσης, όπως έντοκα γραμμάτια και αμοιβαία κεφάλαια, τα οποία προσφέρουν σημαντικά υψηλότερες αποδόσεις, σημειώνει η Τράπεζα της Ελλάδος.
Ακόμη και στον ανοδικό κύκλο των επιτοκίων, όταν τα επιτόκια των προθεσμιακών έφθασαν ως το 1,83%, στα τέλη του 2023, οι τράπεζες δεν πέρασαν στους αποταμιευτές όλες τις αυξήσεις επιτοκίων της ΕΚΤ. Στην έκθεση για τη Χρηματοπιστωτική Σταθερότητα η ΤτΕ σημειώνει τη χαμηλή μετακύλιση των αυξήσεων των βασικών επιτοκίων της ΕΚΤ στα επιτόκια καταθέσεων στην Ελλάδα.
Η διαφορά μεταξύ των επιτοκίων καταθέσεων και του επιτοκίου διευκόλυνσης αποδοχής καταθέσεων της ΕΚΤ παρέμεινε μεγάλη, τονίζει, υποδηλώνοντας ότι οι τράπεζες δεν είχαν άμεσα την ανάγκη να ανταγωνιστούν έντονα για την προσέλκυση καταθέσεων λόγω της ήδη υψηλής ρευστότητας.
Με την έναρξη των μειώσεων από την ΕΚΤ, οι τράπεζες άρχισαν να μεταφέρουν αρκετά γρήγορα τον... λογαριασμό στους αποταμιευτές. Όπως φαίνεται στον πίνακα, από 1,83% τον Δεκέμβριο 2023, το επιτόκιο της 12μηνης προθεσμιακής κατάθεσης έπεσε στο 1,17% τον Σεπτέμβριο, ενώ, όπως προαναφέρθηκε, όλα δείχνουν ότι οι μειώσεις θα επιταχυνθούν στο τελευταίο δίμηνο του έτους.
Τα επιτόκια καταθέσεων για τα νοικοκυριά
| ΕΤΟΣ | ΜΗΝΑΣ | ΜΕΣΟ ΣΤΑΘΜΙΣΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙΩΝ | ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙΩΝ ΜΙΑΣ ΗΜΕΡΑΣ | ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙΩΝ ΜΕ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΕΩΣ 1 ΕΤΟΣ |
| 2022 | 1 | 0,05 | 0,03 | 0,14 |
| 2023 | 12 | 0,47 | 0,03 | 1,83 |
| 2024 | 12 | 0,39 | 0,03 | 1,65 |
| 2025 | 1 | 0,38 | 0,03 | 1,64 |
| 2025 | 2 | 0,35 | 0,03 | 1,50 |
| 2025 | 3 | 0,33 | 0,03 | 1,40 |
| 2025 | 4 | 0,32 | 0,03 | 1,33 |
| 2025 | 5 | 0,31 | 0,03 | 1,27 |
| 2025 | 6 | 0,30 | 0,03 | 1,20 |
| 2025 | 7 | 0,30 | 0,03 | 1,16 |
| 2025 | 8 | 0,28 | 0,03 | 1,12 |
| 2025 | 9 | 0,30 | 0,03 | 1,17 |
«Αντίδοτο» στα χαμηλά επιτόκια από την Credia Bank
Ενώ οι συστημικές τράπεζες ακολουθούν γενική πολιτική μείωσης των αποδόσεων στις προθεσμιακές καταθέσεις, αντίθετα στο ρεύμα κινείται η Credia Bank, καθώς επιχειρεί αυτή την περίοδο να κερδίσει έδαφος στον ανταγωνισμό. Η τράπεζα προσφέρει μόνο σε νέους πελάτες από τα τέλη Οκτωβρίου τη νέα προθεσμιακή κατάθεση Crediabank Prime. Το ελάχιστο ποσό κατάθεσης είναι 20.000 ευρώ, η διάρκεια 3 μήνες και το επιτόκιο διαμορφώνεται σε 1,7% για ποσά έως 100.000 ευρώ ή 1,8% για πιο μεγάλα ποσά.
Κατά τα άλλα, οι αποταμιευτές που θέλουν καλύτερες αποδόσεις με χαμηλό κίνδυνο για το κεφάλαιό τους είναι υποχρεωμένοι να αναζητήσουν διεξόδους σε αμοιβαία κεφάλαια ομολογιών τακτής λήξης, που έχουν λανσάρει οι τράπεζες ως εναλλακτική των προθεσμιακών καταθέσεων. Ακόμη και σε αυτά τα επενδυτικά προϊόντα, πάντως, η πτώση των ευρωπαϊκών επιτοκίων έχει ήδη προκαλέσει παρενέργειες, καθώς οι αποδόσεις τους έχουν υποχωρήσει πέριξ του 2%.
