Ο Νόμος (τόσο παλαιότερα, όσο και ιδιαίτερα μετά τις τελευταίες τροποποιήσεις του με τον Ν.4364/2016, που αντικατέστησε το προϊσχύσαν ΝΔ.400/1970) παρέχει σημαντικά δικαιώματα στον ενδιαφερόμενο να συνάψει ένα ασφαλιστήριο ζωής (που συνδέεται συνήθως και με καλύψεις υγείας), τόσο πριν την σύναψη του όσο και κατά την διάρκεια του.
Συνοπτικά τα δικαιώματα αυτά είναι τα ακόλουθα :
I. ΠΡΙΝ ΤΗΝ ΣΥΝΑΨΗ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ
Η ασφαλιστική εταιρία (και υπό την αυτονόητη προϋπόθεση ότι διαθέτει την Διοικητική άδεια να ασκεί τους κλάδους Ζωής) ή/και ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, οφείλει, πριν λάβει την Αίτηση ασφάλισης για κινδύνους Ζωής και υγείας, του ενδιαφερόμενου (που βρίσκεται στην Ελλάδα), να του γνωστοποιήσει μια σειρά στοιχεία, που την υποχρεώνει ο Νόμος (αρ.152 Ν.4364/2016).
Συγκεκριμένα, πρέπει να γνωστοποιηθούν στον ενδιαφερόμενο με σαφήνεια και ακρίβεια, εγγράφως, στην ελληνική γλώσσα (ή σε άλλη γλώσσα που τυχόν ζητήσει ο ενδιαφερόμενος), εντύπως ή ηλεκτρονικώς:
- Η επωνυμία, ο σκοπός και η νομική μορφή της ασφαλιστικής επιχείρησης
- Το κράτος μέλος καταγωγής της ασφαλιστικής επιχείρησης ή του υποκαταστήματος που προτείνει την ασφαλιστική σύμβαση
- Η διεύθυνση της έδρας της ασφαλιστικής επιχείρησης ή και ενδεχομένως του υποκαταστήματος με το οποίο συνάπτεται η σύμβαση
- Συγκεκριμένη αναφορά στην έκθεση που υποχρεούται να δημοσιεύει η ασφαλιστική επιχείρηση σχετικά με την φερεγγυότητα και την οικονομική της κατάσταση και πληροφορίες για το πώς μπορεί να την προμηθευτεί ο ενδιαφερόμενος.
- Περιγραφή της παρεχόμενης κάλυψης και των επιλογών του αντισυμβαλλόμενου
- Η διάρκεια της ασφαλιστικής σύμβασης
- Ο τρόπος καταγγελίας της σύμβασης
- Οι λεπτομέρειες για τον τρόπο και χρόνο καταβολής των ασφαλίστρων
- Ο τρόπος υπολογισμού και της συμμετοχής στα κέρδη
- Τις ενδεικτικές τιμές αξίας εξαγοράς και του κεφαλαίου ελευθέρου περαιτέρω καταβολών καθώς και αν αυτά είναι εγγυημένα
- Πληροφορίες για το ασφάλιστρα κάθε κάλυψης, κύριας ή συμπληρωματικής όπου αυτές υφίστανται
- Καθορισμό των μεριδίων που αντιστοιχούν στις ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής που συνδέονται με επενδύσεις (unit-linked ασφαλιστήρια)
- Πληροφορίες για την φύση των στοιχείων του ενεργητικού που καλύπτουν τις συμβάσεις ζωής που συνδέονται με επενδύσεις
- Γενικές ενδείξεις για το φορολογικό καθεστώς του εκάστοτε τύπου ασφαλιστηρίου συμβολαίου
- Τον μηχανισμό διευθέτησης αιτιάσεων (παραπόνων) των αντισυμβαλλόμενων ή δικαιούχων αποζημίωσης, αν υπάρχει φορέας εξετάσεων των αιτιάσεων, υπό την επιφύλαξη της δυνατότητας άσκησης ένδικου μέσου
- Το εφαρμοστέο δίκαιο της ασφαλιστικής σύμβασης είτε τα συμβαλλόμενα μέρη έχουν δυνατότητα επιλογής, είτε όχι
Εκτός από τις ανωτέρω πληροφορίες, ο ενδιαφερόμενος προς ασφάλιση δικαιούται να λάβει κάθε περαιτέρω πληροφορία που θα του επιτρέψει να κατανοήσει τους κινδύνους που ενέχει σε περίπτωση που αποφασίσει να συνάψει την ασφαλιστική σύμβαση ζωής.
ΙΙ. ΚΑΤΑ ΤΗΝ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ
Αν ο ενδιαφερόμενος προς ασφάλιση συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με συμμετοχή στα κέρδη, η ασφαλιστική επιχείρηση έχει επίσης την υποχρέωση να τον ενημερώνει ετησίως σχετικά με το ύψος της συμμετοχής του στα υπό διανομή κέρδη αλλά και για την κατάσταση των απαιτήσεών του, στις οποίες περιλαμβάνονται τυχόν κέρδη από την συμμετοχή. Επιπλέον, αν ο ασφαλιστής έχει παρουσιάσει αριθμητικά στοιχεία σχετικά με ενδεχόμενη μελλοντική εξέλιξη της συμμετοχής στα κέρδη, οφείλει να ενημερώνει τον αντισυμβαλλόμενο για τις διαφορές μεταξύ της πραγματικής εξέλιξης και των αρχικών στοιχείων.
Κατά την διάρκεια της ασφαλιστικής σύμβασης ζωής, ο ασφαλιστής έχει την υποχρέωση να ενημερώνει τον αντισυμβαλλόμενο για τυχόν μεταβολές ή τροποποιήσεις των γενικών και ειδικών όρων της ασφαλιστικής σύμβασης, της επωνυμίας ή του σκοπού της ασφαλιστικής επιχείρησης, της νομικής της μορφής, της διεύθυνσης της έδρας (ή του υποκαταστήματος) καθώς και των πληροφοριών της προσυμβατικής ενημέρωσης που αναφέραμε παραπάνω.
Σε περίπτωση που στην προσφορά της ασφαλιστικής προς τον ενδιαφερόμενο προς ασφάλιση ή στην ασφαλιστική σύμβαση ζωής που τελικώς συναφθεί, ο ασφαλιστής αναφέρεται σε χρηματικές παροχές που μπορεί να λάβει ο δικαιούχος του ασφαλιστηρίου, πέραν των συμβατικά εγγυημένων, τότε ο ασφαλιστής οφείλει να παράσχει αντίστοιχο αριθμητικό παράδειγμα υπολογισμού του ασφαλίσματος κατά την λήξη της ασφάλισης, χρησιμοποιώντας τρία διαφορετικά επιτόκια προεξόφλησης. Επίσης οφείλει να γνωστοποιήσει στον αντισυμβαλλόμενο με τρόπο σαφή και κατανοητό ότι το παράδειγμα υπολογισμού αποτελεί απλώς υπολογιστικό μοντέλο βασισμένο σε θεωρητικές παραδοχές και ότι ο αντισυμβαλλόμενος δεν μπορεί να εγείρει συμβατικές απαιτήσεις με βάση το παράδειγμα αυτό.
ΙΙΙ. Τέλος, χρήσιμο είναι να σημειωθεί ότι ο αντισυμβαλλόμενοι στις ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής διαθέτουν προθεσμία 30 ημερών για την υπαναχώρηση από την σύμβαση, από την στιγμή που πληροφορήθηκαν την σύναψη αυτής (συνήθως από την η παραλαβή από αυτούς του ασφαλιστηρίου συμβολαίου). Στον αντίποδα των υποχρεώσεων της ασφαλιστικής εταιρείας, πρέπει να αναφέρουμε ότι θεμελιώδης υποχρέωση του αντισυμβαλλόμενου είναι η εμπρόθεσμη καταβολή του ασφαλίστρου στην ασφαλιστική εταιρεία, του πρώτου ασφαλίστρου αλλά και κάθε οφειλόμενης δόσης στις ανανεώσεις των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής.
Email a.samara@pdlawoffices.gr
