Συστηματική προσπάθεια για να... κρατήσουν μακριά τους αποταμιευτές καταβάλλουν οι συστημικές τράπεζες, προσφέροντας πολύ χαμηλά επιτόκια προθεσμιακών καταθέσεων ακόμη και για μεγάλα ποσά. Όσοι ψάχνουν ένα επιτόκιο που θα ξεπερνά το 2% για την κατάθεσή τους, θα πρέπει να το αναζητήσουν στις μικρότερες, μη συστημικές τράπεζες, που εξακολουθούν να έχουν ανάγκη για προσέλκυση καταθέσεων.
Για τις συστημικές τράπεζες, όπως φάνηκε και από τον σχολιασμό των αποτελεσμάτων α' εξαμήνου από τις διοικήσεις, ένας από τους σημαντικότερους στόχους, τον οποίο έχουν ήδη πετύχει, ήταν να αυξηθεί όσο λιγότερο γίνεται η συμμετοχή των προθεσμιακών καταθέσεων στο μείγμα των συνολικών τους καταθέσεων, ώστε να κρατηθεί χαμηλά το κόστος χρηματοδότησης και να διατηρηθεί υψηλό το περιθώριο επιτοκίου.
Πολύ λιγότερα δάνεια
Άλλωστε, οι συστημικές τράπεζες έχουν στους ισολογισμούς τους πολύ μεγαλύτερα ποσά καταθέσεων από όσα χρειάζονται και από όσο είναι συνηθισμένο για τράπεζες της ευρωζώνης. Είναι χαρακτηριστικό ότι το α' τρίμηνο του 2024, σύμφωνα με στοιχεία του SSM, ο δείκτης δανείων προς καταθέσεις για τις ελληνικές συστημικές τράπεζες ήταν μόλις 60,6%, έναντι 102,8% κατά μέσο όρο στην ευρωζώνη. Δηλαδή, οι τράπεζες έχουν ένα πολύ μεγάλο απόθεμα καταθέσεων που δεν χρησιμοποιούν για την παροχή δανείων.
Επιπλέον, οι καταθέσεις από νοικοκυριά και επιχειρήσεις αντιστοιχούν σε δυσανάλογα μεγάλο τμήμα του συνολικού παθητικού των ελληνικών τραπεζών. Το α' τρίμηνο, οι καταθέσεις κάλυπταν το 88% του παθητικού των ελληνικών συστημικών τραπεζών, ενώ στην ευρωζώνη το αντίστοιχο ποσοστό, κατά μέσον όρο, ήταν μόλις 43%.
Σε αυτές τις συνθήκες, δεν είναι καθόλου τυχαίο ότι τα επιτόκια προθεσμιακών καταθέσεων από τις συστημικές τράπεζες έχουν κρατηθεί πολύ χαμηλά, σε επίπεδα που μόνο από.... αβλεψία μπορεί ένας καταθέτης να θεωρήσει ικανοποιητικά: δηλαδή, αν δεν έχει κάνει μια έρευνα αγοράς για να διαπιστώσει τι προσφέρουν οι μικρότερες τράπεζες.
Η συνολική εικόνα για όλες τις τράπεζες, όπως προκύπτει από τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος (πίνακας), δείχνει ότι για τα νοικοκυριά το μέσο επιτόκιο των προθεσμιακών με διάρκεια έως 12 μήνες έχει «κολλήσει» φέτος γύρω από το 1,80%. Πολύ μεγαλύτερα είναι τα επιτόκια προθεσμιακών καταθέσεων για τις επιχειρήσεις, που υπερβαίνουν το 3%.
Τα επιτόκια καταθέσεων (πηγή: ΤτΕ)
| Περίοδος | Μέσο σταθμισμένο επιτόκιο νέων καταθέσεων/ρέπος (%) | Νοικοκυριά | Μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις | ||||||
| Μέσο σταθμισμένο επιτόκιο | Μίας ημέρας | Με συμφωνημένη διάρκεια | Μέσο σταθμισμένο επιτόκιο | Μίας ημέρας | Με συμφωνημένη διάρκεια | ||||
| Έως 1 έτος | Άνω του ενός έτους | Έως 1 έτος | Άνω του ενός έτους | ||||||
| Σύνολο | |||||||||
| Ιαν-24 | 0,58 | 0,47 | 0,03 | 1,83 | 1,84 | 0,95 | 0,20 | 3,19 | 2,17 |
| Φεβ-24 | 0,57 | 0,47 | 0,03 | 1,80 | 1,81 | 0,92 | 0,19 | 3,20 | 2,06 |
| Μαρ-24 | 0,56 | 0,46 | 0,03 | 1,77 | 1,80 | 0,88 | 0,17 | 3,22 | 2,37 |
| Απρ-24 | 0,56 | 0,47 | 0,03 | 1,83 | 1,79 | 0,85 | 0,16 | 3,19 | 1,95 |
| Μαϊ-24 | 0,56 | 0,47 | 0,03 | 1,83 | 1,84 | 0,86 | 0,17 | 3,18 | 2,06 |
| Ιουν-24 | 0,57 | 0,47 | 0,03 | 1,86 | 1,79 | 0,86 | 0,20 | 3,16 | 1,96 |
Συστημικές και μικρές τράπεζες: Τι προσφέρουν
Μια έρευνα στα προϊόντα καταθέσεων των επιμέρους τραπεζών αναδεικνύει τις μεγάλες διαφορές ανάμεσα σε συστημικές και μικρότερες τράπεζες. Ειδικότερα.
- Για ποσά κατάθεσης μέχρι 20.000€, οι τέσσερις συστημικές τράπεζες προσφέρουν επιτόκια από 1,30% μέχρι 1,53% για περιόδους από έναν έως δώδεκα μήνες. Από τις μη συστημικές, η Παγκρήτια προσφέρει απόδοση 2,50% για κατάθεση εξάμηνης διάρκειας, ή 2,38% για δωδεκάμηνη διάρκεια. Η Attica Bank προσφέρει 2,20% για μηνιαία διάρκεια. Στο άλλο άκρο του φάσματος, η ProCredit Bank είναι η μόνη που προσφέρει κατάθεση 24μηνης διάρκειας με επιτόκιο 2,25%.
- Για μεγαλύτερα ποσά, έως 50.000€, οι συστημικές προσφέρουν αποδόσεις, ανάλογα με τη διάρκεια, μεταξύ 1,27% και 1,40%. Optima Bank και Παγκρήτια προσφέρουν αποδόσεις έως και 2,50%, ανάλογα με τη διάρκεια, ενώ η ProCredit Bank παρέχει και για αυτά τα ποσά την 24μηνη κατάθεση με 2,25%.
- Για τα μεγάλα ποσά, μέχρι 250.000 ευρώ, από τις συστημικές τράπεζες το καλύτερο επιτόκιο που δίνεται είναι 1,90% (για κατάθεση εξάμηνης διάρκειας στην Πειραιώς). Από τις μη συστημικές, η Optima Bank δίνει το καλύτερο επιτόκιο, που φθάνει το 2,75% για κατάθεση έξι μηνών. Η Attica Bank δίνει 2,50% για ετήσια διάρκεια ή 2,30% για 9μηνη διάρκεια. Και για τα ποσά αυτά, η ProCredit Bank προσφέρει «κλείδωμα» επιτοκίου 2,25% σε 24μηνη κατάθεση.
